תוחלת החיים של כולנו עולה באופן מתמיד ושנות הפרישה מתארכות. החיסכון הפנסיוני הפך מנושא שאפשר לדחות למרכיב חיוני בתכנון פרישה ותכנון פיננסי – כבר בגילאים צעירים. צעירים שמבינים את החשיבות של התחלה מוקדמת ופועלים בהתאם, יכולים להבטיח לעצמם עתיד פיננסי יציב ונוח יותר. בואו נבין יחד מה הופך את החיסכון בגיל צעיר ליתרון כה משמעותי, ואיך אפשר למקסם אותו.
חשוב לומר שבישראל קיים חוק פנסיה חובה המחייב מעסיקים להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני עבור עובדיהם. לכן, כל חוסך או חוסכת שנכנסים למעגל העבודה כשכירים זכאים לחיסכון פנסיוני כלשהו מצד המעסיק.ה שלהם.
התחלה מוקדמת לפנסיה: למה חיסכון בגיל צעיר עושה את כל ההבדל
- ריבית דריבית: היתרון המרכזי של חשיבה על חיסכון פנסיוני ודאגה להפקדות אליו בגיל צעיר טמון במושג שנקרא ריבית דריבית. המנגנון הזה פועל כך שהכסף שמופקד בקרן הפנסיה לא רק צובר תשואה, אלא גם התשואה עצמה מתחילה להניב תשואה נוספת. לאורך עשרות שנים, האפקט המצטבר יוצר צמיחה אקספוננציאלית. למעשה, צעיר שמתחיל לחסוך בגיל 25 עשוי לצבור סכום גבוה בהרבה בהשוואה למי שמתחיל לחסוך את אותם סכומים חודשיים רק בגיל 35, למרות שההפרש הוא רק עשור – עקב הריבית דריבית.
- עקביות לאורך זמן: נקודה נוספת שחשוב להבין היא שבגיל צעיר, גם אם ההכנסה עדיין נמוכה יחסית, אפשר להתחיל בסכומים קטנים שמצטברים לאורך זמן. המפתח הוא רציפות ועקביות. כל שנה שעוברת בלי חיסכון פנסיוני היא הזדמנות שאבדה לצבירה, ואי אפשר להחזיר את הזמן האבוד. בנוסף, צעירים שמתחילים מוקדם יכולים לאפשר לעצמם לקחת רמות סיכון גבוהות יותר במסלולי ההשקעה, מכיוון שיש להם זמן רב לספוג תנודות שוק ולהתאושש מירידות זמניות. גמישות זו יכולה להוביל לתשואות משמעותיות בטווח הארוך.
- זמן לתקן: התחלה מוקדמת גם מאפשרת לצעירים לטעות, ללמוד ולתקן. בגיל הזה אפשר לנסות מסלולי השקעה שונים, לבדוק את דמי הניהול, ולעבור בין קרנות פנסיה נבחרות כדי למצוא את המתאימה ביותר – כל זאת בלי לחץ ובלי לדאוג שאין מספיק זמן לתקן החלטות פחות מוצלחות.
אפיקי חיסכון לצעירים: כל האפשרויות שמומלץ להכיר כבר עכשיו
- קרן הפנסיה המקיפה היא האפיק הבסיסי והחשוב ביותר לחיסכון פנסיוני. היא משלבת שני מרכיבים מרכזיים – חיסכון לטווח ארוך וכיסויים ביטוחיים למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות. המשמעות היא שמלבד צבירת כסף לעתיד, מקבלים גם הגנה ביטוחית חיונית למקרים בלתי צפויים. הכספים בקרן פנסיה מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, ומתחלקים בין מסלולי השקעה שונים בהתאם לפרופיל הסיכון והגיל של החוסכים.
- קופת גמל להשקעה אפיק שמהווה רובד נוסף לחיסכון הפנסיוני, ומעניק גמישות מלאה בהפקדות, במשיכות ובניהול השוטף. בניגוד לקרן פנסיה, כספי קופת הגמל להשקעה נזילים ואפשר למשוך אותם בכל עת, אם כי המשיכה כרוכה בתשלום מס רווח הון. קופת גמל להשקעה מתאימה למטרות ביניים – כמו קניית דירה, חתונה או פתיחת עסק – ומאפשרת לצבור חיסכון לטווח ארוך מבלי להתחייב לפדיון רק בגיל פרישה. חשוב לומר שמשיכת הכספים לאחר גיל 60 מעניקה פטור מלא ממס עבור כל הרווחים שנצברו בקופה לאורך השנים. מדובר בהטבה משמעותית שיכולה להצטבר לסכומים של אלפי שקלים ואף יותר.
- קרן השתלמות היא אפיק חיסכון נוסף, אולם בעבור שכירים היא ניתנת מטעם המעסיק כהטבה ולא ניתן לפתוח קופה בצורה עצמאית. עצמאים, לעומת זאת, יכולים להפקיד לקרן השתלמות באופן עצמאי בשיעור מסוים מההכנסה וליהנות מטבת מס משמעותית. קרן השתלמות מציעה הטבות מס על ההפקדות, ולאחר שש שנים הכספים בה הופכים נזילים וניתן למשוך אותם וליהנות מהטבת מס משמעותית של פטור מתשלום ממס (עד לתקרה הקבועה בחוק). משיכת הכספים אינה חובה כמובן, וניתן להמשיך לחסוך בקרן ההשתלמות אפילו עד הפרישה תוך שמירה על הזכויות שנצברו.
- תיק השקעות מנוהל הוא אפיק חיסכון והשקעה שבו הכסף מנוהל באופן אישי על ידי מנהל השקעות מקצועי, בהתאם לצרכים, ליעדים ולרמת הסיכון של החוסך. בניגוד למוצרים פנסיוניים מובנים, תיק השקעות מנוהל מאפשר גמישות גבוהה בהרכב הנכסים – מניות, אגרות חוב, קרנות סל, פיקדונות ועוד – וכן התאמה שוטפת לשינויים בשוק ולמצב האישי של המשקיע. הכספים בתיק נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת, בכפוף למס רווח הון על הרווחים שנצברו.
- השקעה בקרנות נאמנות היא דרך נגישה ופשוטה להשקיע בשוק ההון גם ללא ידע פיננסי מעמיק. קרן נאמנות מאגדת כספים של משקיעים רבים ומשקיעה אותם בהתאם למדיניות מוגדרת מראש – למשל קרן מנייתית, אג"חית, מחקה מדד או משולבת. ניהול הקרן מתבצע על ידי גוף מקצועי, והמשקיע נהנה מפיזור רחב של ההשקעות גם בסכומים יחסית קטנים. השקעה בקרנות נאמנות מתאימה לצעירים שמעוניינים להתחיל להשקיע בהדרגה, לבנות חיסכון לטווח בינוני-ארוך ולחשוף את הכסף לשוק ההון בצורה מבוקרת ופשוטה.
קרן פנסיה מומלצת לצעירים: איך בוחרים נכון את הקרן שתעבוד בשבילכם
- שמים לב לדמי הניהול: דמי ניהול נמוכים משמעותם שיותר כסף נשאר בחיסכון שלכם ומצטבר לאורך השנים. הפרש של עשיריות אחוז בודדות בדמי הניהול עשוי להסתכם בעשרות ואף מאות אלפי שקלים בטווח הארוך. קרנות הפנסיה הנבחרות שקיימות בשוק כבר כעשור, מציעות דמי ניהול אטרקטיביים שנקבעו במכרזים ממשלתיים ומהוות אלטרנטיבה מתאימה לשכירים ולעצמאים כאחד.
- בוחנים את מסלולי ההשקעה שמציעה הקרן: צעירים בתחילת דרכם בשוק העבודה נמצאים בעמדה ייחודית – יש להם זמן רב עד הפרישה. לכן, הם יכולים לשקול להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם למסלולים המאופיינים ברמת סיכון גבוהה יותר במטרה לנסות ולהגדיל את פוטנציאל התשואה שיקבלו לאורך זמן, כדוגמת מסלול מנייתי. מסלולים אלו מתאימים לחוסכים שיכולים להתמודד עם תנודתיות גבוהה בטווח הקצר, בתמורה להזדמנות לצמיחה משמעותית בטווח הארוך. עם זאת שימו לב – תשואות אינן דבר מובטח אף פעם.
- בודקים את ביצועי הקרן לאורך זמן: ביצועי עבר הם אינדיקציה חשובה לביצועי קרן הפנסיה ואיכות ניהול ההשקעות שלה. בדרך כלל נהוג להשוות את הביצועים של קרנות שונות על פני מספר שנים ארוך, ולא לפי שנה בודדת. בנוסף, חשוב לבדוק את רמת השירות שהקרן מציעה – האם יש אתר נוח למעקב אחר החיסכון וההפקדות? האם אפשר לבצע פעולות באופן דיגיטלי בקלות ובמהירות? האם יש נציגי שירות זמינים לשאלות? כל אלה משפיעים על חווית החיסכון ועל היכולת לנהל את הקרן באופן אקטיבי לאורך שנים ארוכות.
- מתאימים את הכיסוי הביטוחי שמציעה הקרן: צעירים רווקים בלי ילדים עשויים לשקול להפחית או לבטל את ביטוח השארים למקרה מוות, למשל, מכיוון שאין להם מי שתלוי בהם כלכלית. כך אפשר לחסוך בעלויות ולהתאים את הביטוח למצב האישי. כשהמצב המשפחתי משתנה, תמיד אפשר לעדכן את הכיסויים בהתאם.
אפיקי חיסכון משלימים: חושבים קדימה גם מעבר לפנסיה
מעבר לקרן הפנסיה הבסיסית, צעירים יכולים להרחיב את החיסכון באמצעות אפיקים משלימים שמציעים גמישות ויתרונות נוספים. קופת גמל להשקעה היא אחת האפשרויות הטובות ביותר לכך. היתרון המרכזי של קופת גמל הוא הנזילות – אפשר למשוך את הכספים בכל עת, גם לפני גיל פרישה, אם מתעורר צורך או הזדמנות כלכלית. זה הופך את קופת הגמל להשקעה לכלי מתאים לחיסכון למטרות כמו רכישת דירה, חתונה או פתיחת עסק. בנוסף, קופת גמל להשקעה מציעה הטבות מס על ההפקדות, מה שהופך אותה לאטרקטיבית גם מבחינה מיסוי.
צעירים שמרוויחים מעל תקרת ההפקדה המקסימלית לקרן פנסיה מקיפה יכולים לשקול פתיחת קרן פנסיה משלימה (כללית). קרן כזו מאפשרת לחסוך גם מעבר לתקרה, ומציעה הטבות מס נוספות.
כפי שצוין, אפשר לבחון לאורך הדרך גם תיקי השקעות, קרנות נאמנות ועוד. אמנם אפיקים אלו אינם נהנים מהטבות מס פנסיוניות, אך הם מציעים גמישות מלאה וניתן להשתמש בהם למגוון רחב של מטרות.
שילוב נכון בין האפיקים השונים מאפשר לבנות תיק פיננסי מגוון ועמיד, שמתאים לכל שלבי החיים.
איך עוקבים ומייעלים את החיסכון לאורך זמן?
פתיחת חיסכון פנסיוני בעת הצטרפות למעגל העבודה היא רק הצעד הראשון. כדי לגרום לכך שהחיסכון ישרת את המטרות שלנו וייהנה מפוטנציאל תשואה לאורך זמן, חשוב לעקוב אחריו באופן תקופתי ולבצע התאמות בעת הצורך כדוגמת מעבר בין מסלולי השקעה ומסלולי הביטוח.
אתר קרן הפנסיה: באתר בית ההשקעות שמנהל את קרן הפנסיה שלכם, תוכלו תמיד לבחון את ביצועי הקרן לאורך הזמן, ולהסתכל על הדוחות הרבעוניים והשנתיים. דוחות אלה גם ישלחו אליכם בדואר או במייל.
המסלקה הפנסיונית: המסלקה הפנסיונית היא מערכת סליקה מפוקחת שמאפשרת לקבל תמונת מצב מרוכזת של מוצרים פנסיוניים, לרוב דרך גורם מורשה/תהליך מוסדר.
הר הביטוח: מערכת שמאפשרת למצוא ביטוחים שנשכחו או אבדו לאורך השנים. צעירים שעברו בין מספר מקומות עבודה עשויים למצוא קרנות פנסיה ישנות שנשכחו, ואפשר לאחד אותן או להעביר אותן לקרן הנוכחית כדי להקל על הניהול ולהפחית עלויות.
שינוי מסלול השקעה: ככל שעוברות השנים, רמת הסיכון המתאים משתנה. צעירים יכולים לשקול מעבר למסלולים המאופיינים ברמת סיכון גבוה יותר, אך ככל שמתקרבים לגיל פרישה, ישנם מסלולים סולידיים יותר שיפחיתו תנודתיות ויסייעו לשמור על ההון שנצבר. ניתן לעבור בין מסלולים באופן פשוט וללא עלות, ואפשר לבצע אותו בכל עת, ללא הגבלה וללא עלות.
המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2023 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח או התחייבות של החברה להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.
*אין באמור לעיל התחייבות של החברה להשגת תשואות ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד.
